【普惠】新型金融服务企业是普惠金融新动力

       本网讯：新型金融服务企业，能更好满足普惠金融需求吗？答案是肯定的。

　　我国在2013年十八届三中全会上首次提出“发展普惠金融”理念；2015年，国务院将普惠金融列为国家发展战略，意在让现代金融服务，更多惠及广大民众和经济社会的薄弱环节。众所周知，普惠金融应当“以可负担的成本”为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供“适当和有效的”金融服务。然而，资金的获取是有成本的，传统金融机构在做普惠金融时，拓展和获取业务的成本很高。而新型金融服务企业则可以通过互联网、云计算和大数据等技术手段，有效降低连接、信息和计算的成本，加之交易规模大，边际成本低，可以有效降低金融门槛和金融产品成本；能够把金融的支付清算、资金融通、风险管理和信息提供等功能在不同程度上提升，从而为用户提供一种人人可参与、人人可用、实惠便利的新型金融服务方式。

　　这种服务方式是对传统金融服务的质的升级。因为通过比较发现，现阶段传统金融服务模式很难满足普惠金融需求，因为普惠金融服务的群体具有分散性和特殊性，服务这些对象却并非易事，这其实对重视商业可持续发展的金融企业设置了较高门槛。也正因为如此，在去年G20第十一次峰会上，数字普惠金融被列为重要议题之一，会议通过的《G20数字普惠金融高级原则》是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件，是全球普惠金融发展的里程碑。所谓数字普惠金融，正是指依托移动互联网、云计算和大数据等数字技术，降低金融服务门槛和成本，提高金融服务效率和体验，实现商业上可持续的普惠金融体系。

　　众所周知，农民、小微企业、城镇低收入人群、残疾人、老年人等群体是普惠金融服务的重点。这些人群，对金融的需求基本集中在储蓄、支付、保险、理财和信贷等方面，基本形态是小额信贷和微型金融。普惠金融所要提供的，一是交易上的便利，传统金融机构通常借助物理网点实施覆盖，而新型金融服务企业更愿意通过互联网、移动终端等方式提供交易便利；二是对居民生活的改善，比如提供支付和理财产品等，互联网企业的支付方式、零钱理财等，较之于传统金融机构，更容易被金融服务空白区域的人群获取；三是对创业投资的支持，比如一些P2P平台可以协助借款人借款，帮助借款人借款成功。新型金融服务企业在做这类普惠金融服务时，最大优势就是它们既能把服务渗透到传统金融体系中的中小微地带，成为传统金融的有效补充，也可以覆盖传统金融服务的空白点。或许正是看到了这一点，今年中央一号文件特别提到，要“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。换言之，满足普惠金融需求，不仅要发挥新型金融服务企业的作用，更要发挥传统金融机构的力量。

　　不过，金融业本质上是经营风险的行业，风险始终是悬在金融发展和创新之上的“达摩克利斯之剑”。在经济下行压力下，普惠金融的风险进一步抬升，新型金融服务企业要想在普惠金融上扮演更重要的角色，还需要健全我国征信体系。因为征信对于互联网金融企业非常重要。

　　尽管目前互联网金融平台不能跟官方征信系统对接，个人或企业在互联网金融平台上的违约行为，新型金融服务企业也无法将其写入个人或企业征信报告。但通过互联网大数据、云计算、人工智能等科技，新型金融服务企业可以自动发现隐藏的风险点，从而挖掘潜在的欺诈行为，再经过大数据多维交叉验证，最终得出一个客观准确的信用等级结论。这样的探索和尝试，能够提升借款审核等流程上的效率和准确率，最大限度地规避借款风险。一旦低成本的征信系统以及科学量化的风控管理体系建立了，新型金融服务企业将在新普惠金融时代扮演更重要角色、发挥更大作用；而互联网技术与金融产业的深度融合，也必将为我们推动普惠金融的发展提供新动力。

责任编辑/凤鹰