【数字普惠】 法定数字货币与普惠金融

     本网讯：自从人类文明的产生和贸易活动的开始，货币便伴随着社会发展成为交换媒介、价格单位、财富存储手段。随着社会发展，货币形式已经从贝类和贵金属发展成为硬币和纸币形态。由各国中央银行按货币法发行的纸币由于具有通用性及安全性，为社会经济活动提供了重要的支付工具。法定货币在普惠金融方面也起着重要作用，它使各种行业和社会经济背景的人们都能平等地利用货币作为经济活动的工具。因特网和移动技术的出现，给我们的日常生活方式带来了根本性改变。然而，今天我们使用的基于账户的电子支付和移动支付却并未发挥出法定货币真正数字形式的全部潜力。在许多发展中国家，由不同商家提供的移动支付工具，彼此之间通用性尚未达到现金支付的便捷程度。对于存入这些移动支付系统的资金，非存款机构的私营商还存在着无力偿还的风险。这对政府的有效监管和消费者权益保护提出了挑战。由于加密及虚拟货币与法定货币之间存在着兑换率，因此它们无法履行货币的价值尺度的职能。

　　目前，在发展中国家，80%的人口不能从传统银行系统提供的金融服务中获益。普惠金融的扩展面临着一系列挑战：（1）移动支付技术之间缺乏通用性；（2）消费者的信任；（3）央行的有效监管。为了应对这些挑战，国际电联在2014年成立了数字金融服务焦点小组。该小组主要研究的问题是：如何利用数字工具给约20亿没有银行账户的人们提供基础金融服务。该小组发布了一系列政策建议，这些建议包括促进数字金融服务生态系统内的成长和创新，推动支付系统彼此间的通用性，并加强消费者保护和安全。

　　2016年12月，印度财政部提交了一份近期综合报告，即沃特尔报告。该报告强调了法定数字货币（DFC）有效解决方案的三项重要原则：（1）所有权中立性；（2）技术中立性；（3）基础设施中立性。这是发行法定数字货币必须要解决的问题和必须满足的约束条件。技术框架标准化对真正的法定数字货币来说也是必不可少的，而国际电联将会对推动技术框架标准化起到关键作用。

　　硅谷数字货币高科技公司——eCurrency公司是国际电联电信标准化部数字金融服务焦点小组的积极参与者。日前，eCurrency公司的联合创始人和首席科学家大卫·文会见了国际电联标准化部门主管切萨布·李。eCurrency公司通过协助沃特尔报告提供咨询，并以沃特尔报告的三个关键原则为基础，应对现今数字金融服务所面临的主要挑战，推出了法定数字货币解决方案并已在西非进行商业运行。

　　eCurrency公司的目标是为各国中央银行发行法定数字货币提供解决方案。这套技术方案支持由央行直接发行一定量数字法币，并由金融机构在现有支付系统上流通。这项技术可以给目前互不兼容的移动支付系统提供通用性、安全和防伪功能，以及流动性管理。通过商业运营，所有的消费者和商家都能通过现有支付体系使用由央行发行的法定数字货币。

　　eCurrency公司在过去五年中和全世界32家的中央银行合作，与大型移动支付提供商共同运行试点项目，并通过提供eCurrency公司的应用程序界面和服务，实现完全不同类型的支付系统（包括信用卡、手机、支付网络和银行系统）之间无缝兼容流通。

　　最近，法定数字货币技术已经由eCurrency公司成功地在塞内加尔完成商业部署。在央行的监管下，商业银行系统是数字货币发行者，移动支付供应商在现有支付系统上使用，消费者通过现有账号和手机应用，具有与其他支付系统的无缝兼容性和安全防伪功能。这些创新得到国际电联的关注。

　　eCurrency公司解决方案可以被视做支付系统的监管科技，它使中央银行发行通过安全硬件保护的加密数字货币，这些加密数字货币可以独立于支付系统或总账系统并在不同支付系统之间流通和结算。通过eCurrency公司开放性应用程序界面及一次性初始化进程来进行整合，每个支付系统或总账系统就可以成为法定数字货币生态系统的一部分。一旦启用该系统，底层的支付系统或者总账系统所服务的所有客户和商家，能够与这个系统的任何其他客户和商家通过法定数字货币进行交易。不论交易双方使用的是哪一种支付系统或总账系统，法定货币的特性确保了双方间的即时结算。监管法定货币的法律保护了使用法定数字货币的顾客和商家，而中央银行被赋予了在现行的法律法规框架内操作法定数字货币的权力。

　　eCurrency公司开发的法定数字货币技术具有流通者中立的特点，因为它允许任何金融机构在分销法定数字货币服务上进行竞争，这就如同这些金融机构目前在纸币流通环境下的所作所为。它还具有技术中立性和基础设施中立性，也允许所有金融机构和移动支付提供者在平等竞争环境中参与数字金融服务系统。

　　（大卫·文，eCurrency公司联合创始人和首席科学家。在数字货币、身份管理、安全协议设计、加密技术、密钥管理和电子支付系统领域拥有20余年的经验。美国国防部公共访问智能卡设计和实施安全架构师，科学应用国际公司首席科学家，主持美国政府个人身份认证（PIV）项目。在安全协议和加密技术方面拥有11个美国和欧盟专利。）

责任编辑/凤鹰