王忠民：实现共同富裕的金融使命

本网讯：共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征，是实现第二个“百年目标”的重要内容。党的十八大以来，党中央把逐步实现全体人民共同富裕摆在更加重要的位置。中央财经委员会第十次会议明确提出要“在高质量发展中促进共同富裕”。人民银行近期也强调把促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点。为此，本刊特约请相关领域专家就深入理解共同富裕的内涵、目标内容和实现路径以及实现共同富裕的金融使命进行了探讨。

近日，中央财经委员会第十次会议明确提出，在高质量发展中促进共同富裕是我们党践行以人民为中心的发展思想，着力解决发展不平衡不充分问题，更好满足人民日益增长的美好生活需要的重大战略安排。共同富裕是全体人民的富裕，是人民群众物质生活和精神生活都富裕，不是少数人的富裕，也不是整齐划一的平均主义，要分阶段促进共同富裕。这是一个涉及各行各业千家万户的重大问题，笔者拟从三个方面，选取浙江等地的经验，探讨共同富裕的金融使命。

　　金融助力共同富裕中服务的普惠性

　　中国特色社会主义的性质决定了我国金融业必须面向亿万人民群众，更加重视新发展理念，更好发挥金融在调整产业结构、改善收入分配和增进社会福利方面的作用。金融在实现全社会共同富裕中可扮演服务普惠性的重要角色，这一方面是由于金融本身功能以及多样化工具属性使然，另一方面也是各类金融机构的自觉追求。人民银行也指出，要把促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点。通过发展普惠金融和优化财政转移支付可以促进居民增收，同时也应大力发展普惠金融在促进居民就业、增加居民工资性收入和财产性收入方面的重要作用。据中国银保监会统计，到2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%，其中5家大型银行增长54.8%。金融系统向实体经济让利1.5万亿元。过去五年，中国5575万农村贫困人口实现脱贫，金融行业在我国脱贫攻坚取得全面胜利的过程中贡献巨大。未来，金融业在促进实现共同富裕过程中仍将担当重要使命。

　　“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区。5月20日，《中共中央国务院关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》提出要畅通金融服务实体经济渠道。大型国有银行以及其他各家金融机构都把大力发展普惠金融作为促进自身发展的重要战略和举措，并为此创新了多种金融产品和服务。比如，为支持乡村振兴战略、助推浙江高质量发展建设共同富裕示范区，中国建设银行(6.040, 0.04, 0.67%)浙江省分行率先推出个人乡村振兴共同富裕示范区贷款，为从事乡村振兴生产经营方面有融资需求的经营者提供便利，并建立了专项推动小组。目前，首笔60万元的贷款已发放，推出仅10天授信就突破1亿元。“共富贷”是浙江落实金融支持共同富裕示范区建设的创新举措，额度最高1000万元，其中信用额度最高100万元。只要是在县域乡镇或行政村从事或支持农业、农村建设、产业融合、城乡融合推进产业，或从事特色农业、休闲农业、乡村旅游、农村电商等领域的自然人，均可申请“共富贷”用于生产经营。

　　金融在促进农民共同富裕高质量发展方面也可发挥重要作用。例如，浙江省宁海县制定了高质量发展建设共同富裕标杆县的目标：到2025年，共同富裕的物质基础进一步夯实、协同格局进一步优化、群众获得感进一步增强、文明风尚进一步浓厚、安全底线进一步巩固，推动共同富裕标杆县建设取得明显成绩。宁海农商行创设了使农民基础金融不出村、综合金融不出镇、行政村推广覆盖率100%、农户授信服务覆盖率100%等普惠服务模式；高水平服务“三位一体”农民合作经济组织联合会（以下简称“农合联”）建设，发展覆盖农合联会员授信、担保一体化的普惠金融服务，全力构建“企业+合作社+农户”农业产业链金融服务模式，发放合作社社员贷款5000余户，金额超5亿元。一个基层农商行普惠金融的实践促进了一个标杆县迈向共同富裕的进程。宁海农商行涉农贷款占比连续12年保持在90%以上，余额占全县涉农贷款总量的近80%，全辖农户基本信息采集率达100%，符合条件农户的授信服务覆盖率达100%；承担了全县三分之二以上的农户贷款、四分之三的农民合作社和家庭农场贷款，以及绝大多数低收入农户贷款。像宁海农商银行这样的银行我国有几千家，加上其他各类金融机构，金融业整体的力量汇集起来，可想而知，推动共同富裕的力量将会多么巨大！

　　金融助力共同富裕中发展的包容性

　　党的十九届五中全会对2035年基本实现现代化所提出的共同富裕目标，要求全体人民的共同富裕取得更为明显的实质性进展，扎实推动共同富裕。全会对现代化也明确了三个重要指标：一是城乡区域发展差距和居民生活水平差距显著缩小；二是基本公共服务实现均等化，特别要关注优质基本公共服务均等化；三是中国中等收入群体要显著扩大。中等收入群体是推动发展的活力源和消费升级的主要推动者。构建新发展格局，中等收入人口一定要成为主体。这个目标的设定兼顾了各个方面，有很强的包容性。中央财经委员会第十次会议强调，要提高发展的平衡性、协调性、包容性，加快完善社会主义市场经济体制，增强区域发展的平衡性，强化行业发展的协调性，支持中小企业发展。如果说，金融的普惠性追求的是广度和可得性，那么包容性则是无微不至的触达，是处理好发展中各种关系，既涉及把社会财富的蛋糕做大，又涉及第一次、第二次、第三次分配的优化。

　　包容性体现在行业发展的平衡上。一是向制造业倾斜。制造业是富民强国之本，是实现共同富裕的重要引擎。例如，截至2021年2月末，浙江全省制造业贷款余额达2.8万亿元，居全国第一。二是推广知识产权质押。浙江创新推广知识产权质押融资，在全国率先试点知识产权质押线上登记，更好满足先进制造业的需求。截至2020年末，浙江辖内知识产权质押融资余额达117亿元，同比增长99.6%，约占全国的六分之一。三是提升小微贷款获得率。浙江借助数字化改革，构建并完善“金融数字大脑”平台，大幅提升小微企业贷款获得率。该平台累计交易量超过1.3万亿元，直接完成授信超3600亿元。针对63万户纳税B级以上小微企业，浙江梳理无贷户清单，逐家对接融资需求，2020年新增首贷企业11.6万户。

　　包容性也应体现在金融业自身的协调发展上。一是保持培育金融业发展的包容性生态环境。金融业在完成各种产业政策的同时，也需要把握好自身包容性发展的尺度。金融弱而百业弱，金融强而百业强。这一点在中国经济几十年的发展中已被反复证明。二是保持金融业自身的包容性增长，一方面重视银行、保险、证券等各子业的发展，另一方面更要发挥综合金融实力。在保持传统金融机构做大做强的同时，充分发挥民营银行、互联网银行以及金融科技的力量。毕竟金融发展得越充分，包容性越强，就越有利于服务共同富裕的全方位需求。三是保持监管与行业发展的包容性关系，更多地采用新的监管科技手段，培育市场主体良好风险管理的文化。四是保持开放与创新的包容性关系。我们诸多的金融创新都来源于金融开放，开放是中国经济高速发展的重要引擎之一，创新开放为共同富裕打下了基础；创新和开放也可让我们的金融机构拥有在全球市场的深海中游泳的精湛技能，更多地为国民创造财富，为推进“双循环”新发展格局出力。

　　包容性还体现在要以博大仁爱的心胸以及贯穿历史和未来的眼光看问题。根据第七次全国人口普查结果，我国60岁及以上人口为26402万人，占总人口的18.70%，其中，65岁及以上人口为19064万人，占比为13.50%。“十四五”规划明确提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。老龄化社会可以带来长寿经济的发展，同时也要看到，老龄化速度过快，对养老金缴存与支出在未来某个时期是否可持续，年轻人现在所缴存的用于未来的养老金是否充裕等问题也提出了挑战。绿水青山是我们留给子孙的家园，优越的养老金制度也应该是他们的基本保障。我们不仅要办好今天的事，还要为未来打好基础，铺好道路。这个问题在“共同富裕示范区”也得到了重视。《浙江高质量发展建设共同富裕示范区实施方案（2021～2025年）》对养老金的积累以及养老服务的提供都有专门章节说明。目前，浙江辖内养老年金保险市场规模达133.3亿元，承保1184.9万人次，均居全国首位。同时，联合医保部门在全国率先出台了浙江省级商业补充医疗保险政策，建立了“参保广覆盖、待遇可衔接、筹资多元化”的保险保障机制。

　　金融助力实现共同富裕中高品质生活的安全性

　　共同富裕是人民群众物质生活和精神生活都富裕。笔者认为，人们常说的“金融使生活更美好”首先是金融带给人们的安全感。这种安全感不仅仅是有了可以下锅的“鱼”饭，更是懂得了结网撒网之法的“渔”术，是一种生存之道，而这种生存之道的根基是诚信致富，勤劳致富，又恰好契合了共同富裕的核心理念。现实经济活动中，人们在获得金融服务的同时，物质生活和精神生活都得到了满足和提升，这个社会就越来越接近物质和精神生活都富裕的社会。

　　安全性来自金融能够促进人们自信心的确立。金融是建立在共赢基础上的一种培养人持续诚信的机制。有人说，金融服务是伴随着人一生的密切伙伴。比如，金融机构普惠金融的数字化管理，在银行审贷过程中，引入人民银行征信、发展改革委、税务、海关、法院、电力、环保等数据进行交叉验证，关注贷款人的行为数据。无论消费信贷还是小微的经营性贷款，你过去的诚信与否，决定了你第一笔贷款的可能性，而这之后的按时还款等信用行为决定了你是否会得到后续的金融支持。即便有些人并没有贷过款，那么你的信用卡还款行为，你的汇兑、消费支付等信息也积累成为你重要的信任资源。也就是说，开始与金融打交道时，你想获得贷款，金融要求你诚信是“使之然”，渐渐地便是“使己然”了。诚信使得你获得源源不断的金融支持，久而久之，诚信就变成了你的自觉行为。实际上，人人诚信的社会正是共同富裕的前提条件。

　　安全性来自于财富的保值增值，来自于财富的传承安排。金融可以助力财富的保值增值，应当说没有歧义。但是，金融对财富传承的使命与机遇，还是一个非常受关注的新话题。我同意这样的说法，财富的传承不只是个人的行为，也事关社会和国家。有序平稳传承，既可以带来经济运行的持续安全，也可以保护几代人的积极性。传承和捐赠是一对“孪生姐妹”，有了好的传承安排，人们会更愿意捐赠。最近三次分配成为人们的热点话题。历次灾害发生的时候，都是对我国慈善事业的考验，无法否认，中国慈善事业的公信力直到这次疫情后仍然在不断完善过程中。而共同富裕需要公信力强、专业水平高的承担这一信托职能的机构。从全球普遍做法来看，商业银行似乎是最适合的。与其他机构相比，中国商业银行特别是四大国有银行和全国性股份制银行现有的组织架构、风险管理和内部控制能力都比较强，并且网络分布广、人员配置能力强、服务体系丰富等条件均占优势，尤其是银行的公信力强。如果承担该信托责任，不但可以严格按照慈善捐款人或机构及慈善机构信托约定，确保善款到位，而且，还可以为有关善款的长期保值增值提供“投资管理”服务。同时，财富的传承也需要依托公信力强、专业水平高的金融机构。

　　安全性来自于金融能够提升人们的风险管理意识，增强人们风险管理的能力。安全感是共同富裕的前提。拥有了财富的国人，并非就完成了共同富裕。金融向善的理念，金融各种产品与服务的安排可以带给人们持久的安全感。在金融的诸多属性中，风险管理是最本质的。不同门类的金融，管理经济活动中的不同风险。进行投融资、买卖股票以及选择保险等众多金融产品时，其中的风险管理之道会潜移默化地传递给客户，逐步形成和提升国人的风险管理意识和能力，如商业养老险等寿险产品就是为管理人生风险而设的，它可以使人们在力所能及时为自己的老年做好准备，通过专业的投资，通过福利积累一定的资金，等到老年的时候医疗费充足、养老费充足，从而保证自己的幸福生活。共同富裕提倡的是一种以丰养欠、勤俭持家、有准备和理性的人生。现实中，当人们对风险有所认知，并把风险分解在日常事务的管理中，就会产生一种安全感。说到底，金融安全是最重要的。在服务共同富裕的过程中，金融业也一定会警钟长鸣，不断提升自身风险管理水平，真正做到坚持底线思维，遵循市场化法治化原则，统筹做好重大金融风险的防范和化解。（稿源：中国金融杂志  责任编辑：宿波）