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左中海:探寻差异化发展,办一家好银行

左中海

嘉宾介绍
鄂尔多斯银行总行行长
访谈实录

本网讯:“智圆行方、善商德广”。多年来,鄂尔多斯银行始终以“服务中小、服务城镇居民、服务社区、服务三农”为市场定位,坚持走差异化、特色化发展道路。截至2019年12月31日,鄂尔多斯银行资产总额达967.76亿元,稳居全市第一,各项存款余额745.08亿元,各项贷款余额608.76亿元,各项指标均符合监管要求。鄂尔多斯银行90%以上的贷款都投向中小企业、民营企业、涉农企业以及支持下岗人员再就业,为助推国民经济发展,扶持中小企业成长壮大和弱势群体富裕,助力社会和谐贡献了重要力量。近日,本刊记者实地探访鄂尔多斯银行,并面访了左中海行长。


鄂尔多斯银行现有分支机构110家,主要分布在鄂尔多斯市所辖7旗2区,在呼市、包头、锡盟、乌海四地设有分行,另外发起设立了8家村镇银行(共23个网点),已形成覆盖全市、辐射周边盟市的金融服务网络体系,满足了中小企业和“三农三牧”对金融服务多层次、多方面的需求。近年来,鄂尔多斯银行坚守定位和初心,稳打稳扎,在紧跟大势、学习政策、了解客户、结合自身实际的基础上,确定和调整发展战略,探寻出一条具有自身特色的差异化发展道路。


做一家好银行的三大前提



左中海:做一家好银行的基本前提有三点:不忘初心,坚守定位;紧跟国家宏观经济金融政策,支持实体经济发展;坚持底线思维,严格防范金融风险。


近年来,鄂尔多斯银行始终坚持定位,牢牢把握金融服务实体经济的根本宗旨,充分发挥体制机制优势,全力支持地方经济发展,充分发挥地方商业银行支持地方经济发展的主力军作用,为加快经济转型、推动地区经济发展作出了重要贡献。2019年,鄂尔多斯银行被内蒙古自治区政府评为“服务实体经济先进集体”、被鄂尔多斯市政府授予“服务民营企业特殊贡献奖”。“不忘初心,始终牢记自己的定位和使命,是各项工作开展的前提。换言之,就是城商行要踏踏实实地服务和支持地方经济发展,结合自身实际,以找准客户定位作为切入点,创新产品,为客户提供一揽子服务。切记不要贪大求全,脱离本源。”左中海严肃地说。《关于加强金融服务民营企业的若干意见》提出,加大金融政策支持力度,着力提升对民营企业金融服务的针对性和有效性。鄂尔多斯银行90%以上贷款集中在民营企业,民营经济贷款的市场占比在当地金融机构中是最高的。


防范化解经济领域可能出现的重大风险,重点是防控金融风险。守住不发生系统性金融风险底线,是我国建设现代化经济体系实现高质量发展的必然要求。左中海认为,做金融工作永远要把风险防范工作放在重要位置,坚持守住风险底线不动摇。“防范金融风险背后的核心思想就是金融消费者权益保护问题。因为银行是负债经营的特殊企业,本金永远比利息重要,这是基本原则。如果杠杆太大、风险失控,存款人的利益就会受到严重损害。保护存款人利益是银行良性发展的根本所在,离开这一根本基点谈金融创新是不可取的。”左中海说道。国家高度重视金融消费者权益保护,2020年9月18日,中国人民银行发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》, 11月1日起正式施行。

 

坚持走差异化发展之路


鄂尔多斯银行意识到,走差异化发展之路,才能真正服务好客户,这也是小银行在夹缝中求得生存和发展的王道。左中海认为,所谓差异化道路并不是100%的个性化,为差异化而差异化,而是把国家的方针政策贯彻好的差异化,是在接受统一监管条件下的差异化,是从当地经济的实际和自身情况出发的创新差异化。经过一系列创新和努力,鄂尔多斯银行形成了切合自身实际的商业模式和经营理念。


以客户为中心


作为服务行业的代表性企业,服务渗透于银行的每个岗位、每项工作、每个日子。优质服务是客户维护的基石,提高服务质效,以高质量的服务赢得客户,已经成为银行提升自身竞争力的重要手段。多年来,在鄂尔多斯银行始终树立着一杆“大旗”:坚持以客户为中心,走差异化发展的道路。左中海认为,这个大旗永远要竖起来。办好一家银行,就要始终坚持客户利益的优先级,永远把客户价值最大化放在首位,把以客户为中心放在首位。“服务客户是银行的本分所在,主要包括两方面:为客户创造价值、为客户做好服务。” 


以客户为中心的核心就是为客户创造价值,本质是让客户成功、帮客户赚钱、提升客户价值。这就需要银行学会换位思考,怀着感恩的心,先人后己,通过为客户创造价值实现自我价值,坚持与客户共生共荣,摒弃急功近利地追求自身利益的短视行为。


为客户做好服务需要银行从客户角度出发,满足客户现实的和潜在的各种需求。银行服务应无处不在、无微不至并贴心送到家,提高客户满意度,增强客户黏性。“哪家银行服务态度好、环境好、体验好,客户感到快捷又便利,心情舒畅有获得感,自然就会把业务放在哪家银行。”左中海补充道,“不仅如此,银行还要为客户保密、解忧,让客户有安全感,进而对银行高度信任。”为此,鄂尔多斯银行不断反思和学习,在做好基本金融服务的同时,积极帮客户解难题、解急事,给客户提供一揽子方案式服务。


以员工为本


员工是一家银行服务客户的主体,调动全体员工的积极性为客户服务,就要做到以员工为本,尊重员工、关爱员工、提升员工。为此,鄂尔多斯银行提出“总行为分支行服务,领导为员工服务,上级为下级服务,全行为客户服务”的工作准绳。同时,行领导以身作则,做出表率,增强领导力。要求员工做到的,管理者要首先做到;要求员工不能做的,管理者坚决不能做。“内部团队是服务客户的重要抓手。通过领导的表率力量,形成全行合力,上下一心,团结就是力量。一个人的力量是有限的,集体的力量是可以无穷大的。”对此,左中海十分有感触。此外,鄂尔多斯银行坚持产品和团队两手抓、两手硬,不偏重、不失衡。坚持产品创新、服务创新,让员工用最好的产品为客户提供最好的服务,而不是让员工简单地拼体力、拼关系。


在团队建设方面,通过各种形式的培训和活动,提升员工素质与能力;通过完善管理制度和考核体系,形成制度合力,打造一支过硬的优秀团队全力为客户服务。左中海强调,为客户服务要坚决避免个体户式的服务,避免业务客户个人化、私人化,要以团队为考核对象,用团队来为客户服务,而不是把业务拴在某一个或几个人身上,以免降低银行的整体服务质量和业务稳定性。


走真正的良性循环之路


2019年,习近平总书记在内蒙古考察时曾强调,筑牢祖国北方重要的生态安全屏障,守好这方碧绿、这片蔚蓝、这份纯净,要坚定不移走生态优先、绿色发展之路,世世代代干下去,努力打造青山常在、绿水长流、空气常新的美丽中国。


在实际工作中,鄂尔多斯银行积极践行“绿水青山就是金山银山”的绿色发展理念,为把内蒙古自治区建设成为美丽的绿色风景线而持续贡献金融力量。守土有责,在信贷产业定位方面,左中海表示:“我们的信贷政策简明扼要,抓住核心,跟着国家政策走,把生态环境建设、把环保放在第一位。环保不达标,一票否决。否则,再大的企业也不行,再好的项目也不行,再大的贡献也不行,坚决不向环保不达标的企业提供贷款。”


作为资源型城市,2019年,鄂尔多斯市GDP 3605.03亿元,经济实力稳居内蒙古自治区第一。经济发展的背后是强大的企业融资需求。“响应国家号召,结合市政府经济重心,我行把贷款投放重点集中在企业融资方面,集中在实体经济发展方面。在这个过程中,企业发展了,个人也会更加富裕,财富随之积累,这是一个良性循环。”左中海说,“这是我行在信贷投放上不扎堆个人借贷,与行业部分银行错位投放,走差异化道路的一个表现。特别是在服务民营企业方面,我们坚持一个理念:不能只去做锦上添花的事,更要坚持为企业雨中送伞、雪中送炭。”


科技创新:在“跟跑-并跑-领跑”中蝶变


近年来,新技术发展日新月异、如火如荼。党的十八大以来,党中央 国务院高度重视科技创新,把科技创新摆在国家发展全局的核心位置,战略谋划和部署的实施力度前所未有。左中海认为,科技创新是一家银行的核心能力。谁先占领了新的技术制高点,谁才会真正有未来。他总结道,中国的科技发展阶段主要分三部分:首先,跟跑阶段,主要通过学习、模仿实现从0到1的过程,然后把1推广到N;其次,跟跑到一定程度,逐步缩小与国外的差距,进入并跑阶段;最后,领跑阶段,当前,我国在有些科技领域已经做到了领跑。作为一家金融企业,鄂尔多斯银行在科技创新发展方面也是如此,希望尽快实现“跟跑-并跑-领跑”的科技能力蝶变过程。


“一家好的银行应该发挥好金融科技的引领作用。现在,我们一直在跟跑,从支撑到引领是一个质的飞跃,难度较大,但是这个目标必须明确,工作必须推进。虽然小银行在科技投入方面能力较弱,但是,可以结合自身实际,找到一条差异化发展之路。”左中海说道。经过全行审时度势、慎重商议,鄂尔多斯银行积极通过借力来发展和提升自身科技水平。2019年,鄂尔多斯银行与山东城商行联盟合作的核心系统挂靠一期工程圆满完成,近50个金融业务核心系统实现切换。由此,鄂尔多斯银行在业务拓展、风险防控、产品创新等方面发生了根本性转变。左中海告诉记者:“现在我行实行老系统、新系统双规并行,以保证系统各方面的连续性、安全性、完整性。目前,二期工程即将启动,完成后,我行的核心系统预计将会达到上百个应用系统,可为我行更好地服务实体经济、满足客户多元金融需求注入更加强大的动力。” 


作为一家地方银行,鄂尔多斯银行在科技发展方面的定位是先跟跑,争取早日进入并跑,最终实现由科技支撑变成科技引领。“虽然这条路还很长,差距还很大,但我们的战略定位很清晰,在科技上十分舍得投入。目前,科技投入在我行属于优先级。我们必须走这条路,也有信心走好这条路。”对此,左中海十分有信心。


树立家国情怀,增强社会责任


2020年,新冠肺炎疫情的暴发对国内外经济和社会生活造成了巨大的冲击。国务院、财政部、中国人民银行、银保监会等部门发布了一系列通知和倡议,中国银行业积极行动,为战胜疫情贡献了强大的金融力量,体现了金融企业强烈的家国情怀和社会责任感。


为有效落实党中央 国务院、监管部门以及鄂尔多斯市的相关要求,做好“六稳”工作,落实“六保”任务,鄂尔多斯银行坚守定位和初心、积极部署和应对,支持企业全面复工复产,尽全力满足人民生活的正常金融需求。左中海表示:“我们的理念是:承担社会责任、履行好社会责任是做好一家金融企业的必修课。稳企业、保就业,金融支持当仁不让。银行机构应该把这项工作放到履行社会责任的高度。”他认为,家国情怀是一种职业理想,鄂尔多斯银行的职业理想就体现在积极履行社会责任上。在这方面,鄂尔多斯银行积极做了以下几项工作。


第一,成立以党委书记为组长的疫情防控工作领导小组,全面部署,主动作为。坚持随申随办、专人专办、快处快办,多措并举为客户提供优质高效的金融服务。


第二,对因疫情影响正常经营、遇到暂时困难的企业坚持不抽贷、不断贷、不压贷,帮助企业渡过难关。同时,对疫情防控有关企业的应急信贷需求,开辟快速审批和放款绿色通道,不仅不抽贷,还会对其增加优惠贷款。


第三,坚持降低成本、应免尽免。疫情期间,鄂尔多斯银行不仅最大限度地减免企业的各种税费,而且通过降低利率、免费等方式,帮助企业降低成本近2亿元。


第四,组织企业和员工积极给医院等相关抗疫单位捐款捐物。一方有难,八方支援。疫情期间,鄂尔多斯银行捐款100万元全力驰援鄂尔多斯市疫情防控工作,助力打赢疫情防控阻击战。


第五,加强员工管理,提升业务水平,积极推进非接触式银行业务。疫情期间,鄂尔多斯银行没有一个员工被感染,也没有一个客户因为到鄂尔多斯银行做业务而被感染,更没有耽误一笔业务的开展。


左中海说:“疫情应对工作必须站在履行社会责任感的高度,站在金融支持经济发展的高度,关键时刻不掉链子,关键时刻挺得住。”


做一个让监管放心、让客户满意的好银行


2020年是“十三五”规划收官之年,也是“十四五”规划的开局之年。中小银行的发展依然面临重重挑战,左中海认为,应对之策主要包括以下几点。


坚持自身特色,走出健康可持续的差异化发展路径。中小银行应立足区域,坚持定位,贯彻好国家经济金融政策,落实好监管要求,做到有效健康发展,避免为差异化而差异化、为特色而特色、为创新而创新。


提升风险防范能力,特别是要提升防范信用风险的能力。中小银行是以服务中小企业为主的银行,但中小企业的抗风险能力不强、总体竞争力弱、生命周期较短,为此,中小银行亟须提升自身服务中小企业的水平和防范各种风险的能力,既要把中小企业贷款投放出去,还要防得住风险,并将此作为一项长期工作常抓不懈。


进一步提升金融科技水平,早日实现“跟跑-并跑-领跑”的升华。提升金融科技水平不仅是满足监管、客户以及内部管理的需要,更是积极迎接时代挑战、抓住发展机遇、打造一家好银行的必要条件。


加强公司治理的规范化。银保监会发布《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020—2022年)》,力争通过三年努力,初步构建起中国特色银行业保险业公司治理机制。中小银行公司治理机制建设相对较弱,需要尽快理顺“三会一层”,职责明确,配置到位,坚决杜绝职责越位或执行不到位等现象的发生。


加强学习,与时俱进,开展多维度创新。中小银行应加强全员学习,内容包括国家政策、监管制度、同业先进经验等,保持开放心态,发挥自身优势,结合实际走出一条特色的多维度创新道路,为客户提供超值服务。


目前,鄂尔多斯银行紧跟国家重大发展战略和改革部署,已开启新的规划编制工作,积极对战略定位、组织架构、业务流程、内部管理等方面进行全面部署。左中海说:“如此坚持下去,我行服务实体经济能力和抗风险能力都会不断增强,呈现出更好的发展图景,离监管部门制定的好银行标准越来越近,做一个让监管放心、让客户满意的好银行。” 


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