消费金融：以技术创新驱动转型发展

本网讯：“南方地区的消费金融覆盖率高于北方地区，消费者更青睐手机数码、摩托车、电动车、家电、运动健身产品……”这是捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）在对其销售数据进行大数据分析后形成的地域差异与用户产品品类偏好画像。

　　如今，大数据、云服务、自动化和生物识别检测等现代前沿科技手段，使消费金融公司在多元场景下获得“千人千面”的用户画像成为可能，帮助消费金融公司敏锐地洞察不同地域不同用户的消费场景、消费偏好与消费习惯，进一步深度布局场景，精准优化产品结构，以更好地迎合不同地域、不同群体消费者的多元化喜好。

　　数据驱动服务升级

　　工信部近日发布的《“十四五”大数据产业发展规划》提到，强化大数据在信息消费、金融科技等领域应用，推广精准画像、智能推介等新模式，推动商业模式创新；支持消费品企业打通线上线下全域数据，开发个性化推荐算法，实现产品定制化生产、渠道精细化运营，促进供需精准对接。

　　就消费金融行业的实践而言，《金融时报》记者了解到，越来越多的消费金融公司已开始搭建以数据和技术为核心驱动的业务系统，涵盖数据采集、数据挖掘、自动决策、风险管理等模块，结合人工辅助，构建“线上+线下”深度融合服务模式，打造灵活便捷的消费金融服务生态圈。

　　“捷信积极布局智能客服，将智能机器人、质检机器人等人工智能产品广泛应用于多种场景，运营效率得到显著提升。”捷信总经理翁德雷·弗里德里奇表示，捷信还关注处于偏远地区的零售商，不断为他们送去数字化工具。

　　利用科技手段，能够大大提升消费金融业务的便利程度和运营效率，实现对客户的高效、即时服务。比如，消费金融公司可以结合销售数据、信用数据以及与零售商的合作数据等，搭建消费金融数据中台，帮助机构对用户进行标准化、结构化的数据整合与分析，形成全面而精准的用户画像，并根据画像对用户进行分层管理。

　　中国银行(03988)业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》指出，随着云计算、人工智能等前沿技术应用蓬勃发展以及细分消费场景的深入开发，消费金融公司对“长尾客群”的服务持续扩展，对促进新型消费、提高消费水平的贡献不断提升。

　　积极吸纳技术人才

　　就实际发展情况来看，随着对信息技术系统建设的投入力度不断加大，消费金融公司对数据开发、数据安全、技术运维等技术领域的人才需求增加。基于此，消费金融公司在推动数字化、智能化转型发展的同时，也在加快各类专业技术人才的引进与培养。

　　招联消费金融有限公司近日在官网发布的社会招聘信息显示，技术类的职位多达52个，包括图像算法工程师、网络架构专家、前端开发工程师（数据可视化）、大数据平台工程师等。招联消费金融有限公司2022年校园招聘也已经启动，招聘岗位包括数据分析、算法开发等多个技术类职位。

　　《金融时报》记者注意到，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费金融”）近期对技术研发、技术支持、数据模型类的招聘职位多达113个。据了解，马上消费金融的科技研发人员已超过千人，科技人才比重超过了60%。

　　业内专家表示，人才是引领公司发展的关键动力，消费金融公司需要优化和升级人才战略，注重打造“人才矩阵”，加大人才培养力度，提升人才队伍素质，实现多领域的人才吸纳。

　　不仅是人才吸纳，当前，越来越多的消费金融公司也展示出与金融同业在金融科技领域乃至更多领域合作的意愿。

　　去年9月，捷信就与建设银行(00939)天津市分行签署战略合作协议，寻求在科技、消费金融等多个领域的合作。今年5月，招联消费金融也与中银消费金融达成在金融科技、智能风控和金融资产等领域的合作。

　　构建核心发展能力

　　值得关注的是，对于金融科技的探索，消费金融公司在采取自主研发和外部合作并行模式的基础上，持续加大自主研发的资金投入力度，多家公司累计投入技术研发资金已超过亿元。

　　相比外部引进，自主研发的周期长、风险大、成本高，但业内人士坦言，未来消费金融公司还是会逐渐走向技术自研自建的道路上来，力争实现关键技术的“自给自足”。

　　对于前沿技术的研究与实践，折射出消费金融公司对于构建可持续发展核心能力的迫切需求。围绕提升社会价值、实现可持续发展的目标，近年来，全行业也在积极践行社会责任，做好金融供给侧结构性改革，重在完善普惠金融发展策略，深入多个领域，打通下沉市场场景与链路，数字技术也是其中不可或缺的一环。比如，通过线上商城与数字技术平台，帮助并覆盖有消费需求，但因无信用记录、缺乏金融知识、缺乏实体基础设施等无法获得其他信贷机构服务的客群，为其提供便捷的消费金融产品，开展金融知识教育等。据翁德雷·弗里德里奇介绍，捷信已在环保、数字化、就业等多个领域开展工作，推动ESG理念在中国市场的加强和深化。